BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG
Berufsunfähigkeitsversicherung: Schütze das Einkommen, von dem dein Leben abhängt
Wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen längerfristig nicht mehr ausüben kannst, kann eine vereinbarte BU-Rente deine laufenden Kosten absichern. Wir helfen dir, Leistungen und Bedingungen passend auszuwählen.
DEIN BERUF. DEIN EINKOMMEN.
Was sichert eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung soll eine vereinbarte monatliche Rente zahlen, wenn die vertragliche Definition der Berufsunfähigkeit erfüllt ist. Beurteilt wird dabei grundsätzlich der zuletzt in gesunden Tagen konkret ausgeübte Beruf – nicht nur irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.
Viele Tarife knüpfen die Leistung an einen bestimmten Grad und eine voraussichtliche Dauer der Einschränkung. Häufig sind 50 Prozent und sechs Monate vorgesehen. Entscheidend ist jedoch immer der konkrete Vertrag.
PRIVATE ABSICHERUNG
Berufsunfähigkeit
Bei einer privaten BU steht dein konkret ausgeübter Beruf im Mittelpunkt. Die vereinbarte Rente, Laufzeit und Definition ergeben sich aus dem Vertrag.
- Prüfung anhand des versicherten Berufs
- vertraglich vereinbarte monatliche Rente
- Leistungsdauer nach Tarifvereinbarung
- unabhängig von der tatsächlichen Höhe staatlicher Leistungen
STAATLICHE LEISTUNG
Erwerbsminderungsrente
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beurteilt grundsätzlich, wie viele Stunden du noch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten kannst – nicht nur in deinem bisherigen Beruf.
- volle Erwerbsminderung: grundsätzlich weniger als drei Stunden täglich
- teilweise Erwerbsminderung: mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden täglich
- zusätzliche versicherungsrechtliche Voraussetzungen
- individuelle Rentenhöhe
NICHT NUR AUF DEN PREIS SCHAUEN
Diese Punkte entscheiden über die Qualität deiner BU
Ein günstiger Beitrag hilft wenig, wenn Definitionen, Ausschlüsse oder Anpassungsmöglichkeiten nicht zu deiner Lebensplanung passen.
01
Klare BU-Definition
Grad, Prognosezeitraum und die konkrete Beschreibung deines Berufs müssen nachvollziehbar geregelt sein.
02
Verweisung prüfen
Wichtig ist, ob und unter welchen Voraussetzungen der Versicherer auf eine andere Tätigkeit verweisen kann.
03
Nachversicherung
Bei Gehaltssprüngen, Heirat, Immobilienkauf oder Familienzuwachs sollte sich die Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen lassen.
04
Dynamik & Laufzeit
Beitrags- und Leistungsdynamik sowie ein ausreichend langes Endalter schützen vor Kaufkraftverlust und Versorgungslücken.
RENTE REALISTISCH PLANEN
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Die BU-Rente sollte sich nicht an einer pauschalen Zahl orientieren, sondern an deinem tatsächlichen Bedarf. Wir betrachten Einnahmen, Ausgaben, Rücklagen und bestehende Ansprüche gemeinsam.
- Lebenshaltung und Wohnen
- Kredite und laufende Verpflichtungen
- Kranken- und Pflegeversicherung
- Altersvorsorge und langfristige Ziele
- bereits vorhandene Absicherungen
LANGFRISTIG DENKEN
Bis wann sollte der Schutz laufen?
Die Laufzeit sollte den Zeitraum abdecken, in dem du auf dein Arbeitseinkommen angewiesen bist. Ein zu frühes Vertragsende kann kurz vor dem Ruhestand eine große Lücke verursachen.
Wir prüfen außerdem
- garantierte und mögliche Rentensteigerungen
- Beitragsbefreiung im Leistungsfall
- Teilzeit, Elternzeit und Berufswechsel
- Optionen bei Selbstständigkeit
- Brutto- und Nettobeitrag
GESUNDHEITSFRAGEN SAUBER VORBEREITEN
Vorerkrankungen bedeuten nicht automatisch eine Ablehnung
Welche Angaben erforderlich sind und wie sie bewertet werden, unterscheidet sich nach Anbieter und Tarif. Diagnosen, Behandlungen und abgefragte Zeiträume sollten vollständig und wahrheitsgemäß aufbereitet werden.
- Gesundheitshistorie strukturiert zusammentragen
- Arztunterlagen bei Bedarf prüfen
- Abfragezeiträume genau beachten
- anonyme Risikovoranfrage vor einem verbindlichen Antrag prüfen
- mögliche Zuschläge, Ausschlüsse oder Alternativen vergleichen
FÜR WEN IST EINE BU SINNVOLL?
Nicht nur körperliche Berufe sind betroffen
Auch psychische Erkrankungen, Krebs, neurologische Beschwerden oder Probleme am Bewegungsapparat können die berufliche Tätigkeit erheblich einschränken.
- Angestellte und Beamte
- Selbstständige und Unternehmer
- Auszubildende, Studierende und Berufseinsteiger
- Menschen mit Familie oder Finanzierung
- alle, die dauerhaft auf ihr Einkommen angewiesen sind
Wann ist der richtige Zeitpunkt?
Grundsätzlich lohnt sich eine frühe Prüfung: Alter, Beruf und Gesundheitszustand beeinflussen Beitrag und Annahmemöglichkeiten. Trotzdem sollte ein Antrag nie übereilt oder mit unvollständigen Angaben gestellt werden.
SCHRITT FÜR SCHRITT
So entsteht deine BU-Lösung
1
Bedarf klären
Wir erfassen Einkommen, laufende Kosten, Berufsbild, gewünschte Rente und Laufzeit.
2
Gesundheit aufbereiten
Gesundheitsangaben und erforderliche Unterlagen werden strukturiert und vollständig vorbereitet.
3
Tarife vergleichen
Wir vergleichen Beiträge, Bedingungen und Annahmemöglichkeiten verschiedener Anbieter.
4
Entscheidung & Betreuung
Du entscheidest in Ruhe. Danach begleiten wir Antrag, Vertragsprüfung und spätere Anpassungen.
HÄUFIGE FRAGEN
Berufsunfähigkeitsversicherung verständlich erklärt
Die wichtigsten Antworten vor dem Tarifvergleich und Antrag.
Wann gilt man als berufsunfähig?
Das richtet sich nach der Definition im Vertrag. Viele Tarife leisten, wenn die versicherte Person ihren zuletzt in gesunden Tagen ausgeübten Beruf voraussichtlich für einen vereinbarten Zeitraum zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Die genaue Formulierung ist entscheidend.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Beitrag hängt unter anderem von Eintrittsalter, Beruf, Gesundheit, Hobbys, Rentenhöhe, Laufzeit und Tarifbedingungen ab. Ein belastbarer Preis ist deshalb erst nach einer persönlichen Prüfung möglich.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Sie sollte die wesentlichen laufenden Ausgaben und Vorsorgebeiträge abdecken. Maßgeblich sind dein tatsächlicher Bedarf, vorhandene Rücklagen und weitere Ansprüche. Anbieter begrenzen die versicherbare Rente häufig im Verhältnis zum Einkommen.
Kann ich mich mit Vorerkrankungen versichern?
Das kann möglich sein. Je nach Diagnose, Behandlung, Zeitraum, Beruf und Anbieter kommen eine normale Annahme, Zuschläge, Ausschlüsse, Zurückstellung oder Ablehnung infrage. Eine anonyme Risikovoranfrage kann helfen, Möglichkeiten vor einem verbindlichen Antrag zu prüfen.
Was ist der Unterschied zur Erwerbsminderungsrente?
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüft grundsätzlich dein verbleibendes Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Die private BU bezieht sich nach den vereinbarten Bedingungen auf deinen konkret ausgeübten Beruf und zahlt die vertraglich vereinbarte Rente.
Was passiert bei einem Berufswechsel?
Bei vielen Tarifen bleibt der Versicherungsschutz grundsätzlich bestehen. Wie der zuletzt ausgeübte Beruf im Leistungsfall bewertet wird und welche Sonderregeln gelten, hängt jedoch von den Bedingungen ab. Ein Berufswechsel sollte deshalb zum Anlass für einen Vertragscheck genommen werden.
TRIPLE S FINANZ
Deine BU sollte im Ernstfall zu deinem echten Leben passen
Wir prüfen Bedarf, Gesundheitsangaben und Tarifbedingungen gemeinsam – verständlich, persönlich und ohne vorschnellen Antrag.
Unverbindliches Erstgespräch
Wir klären, welche Unterlagen benötigt werden und wie der weitere Vergleich sinnvoll aufgebaut wird.